今年年底只剩下30多天了。你达到目的了吗？相信很多人和我一样。年初，他们决定买房，买车，有存款，脱单。结果好像都没有完成。
很多人说今年要完成一件事，但是都被一些阻碍阻碍了。比如今年芯片全球价格没有折扣，太贵了。明年再说吧。今年节约的大环境大家都听说了。之后，挣钱的人真的很少了。好像活的很好。把床单拿掉！不过，突然一个人挺好的，也不会造成太大的麻烦。纵观这些年的结婚率，似乎是一路下滑。那房子应该一直买！有人说为什么要买房，却不打算结婚。有人说，本来打算今年买房，但是楼市不稳定。最后，他们决定看看市场。他们花了那么多钱买的房子赔钱了怎么办？
然后这位网友说出了世界的真相，“穷就穷。原因太多了。”看似玩笑大，其实更贴近你现在的生活！
今年的房地产确实处于一个波动很大的时期。上半年楼市处于火热阶段，下半年楼市直接进入冰冻期。有人说，整个市场的走势就像2018年。2018年的市场虽然挺冷的，但政策没有那么严控，挺过了市场的压力，终于“重见天日”。2021年的楼市，似乎只能承受“风雨”才能重见天日。
据中原研究院统计，2021年，楼市调控次数已达500多次，且调控力度仍在加大。我们不必用过去的眼光看待今天的楼市政策。2016年，楼市首次提出了“无房不炒”的原则。经过几年的调控，楼市价格不降反升，有的城市房价甚至涨了一倍多。很多老百姓似乎对楼市调控政策免疫，以为政策出台只是为了积累下一波房价上涨。
1月1日，楼市出台两条红线政策，主要针对银行的限制，进一步控制房地产企业和个人的贷款比例上限，违规进入楼市的资金也得到全面控制。所以今年二季度末，很多城市出现了二手房“贷荒”，利率也是连续上涨！根据RealData的统计，当时首套房贷利率为5.58%，二套房贷利率为5.78%，部分城市利率上升明显，如惠州、成都、中山等。部分城市首套房利率已经超过6%，其中惠州的利率最为恐怖。二手房首套房利率6.83%，二套房直接7%以上。部分城市直接停贷二套房。
很多人说为什么利率变得这么高。自去年4月下调以来，19个月保持不变。在巩固住房不投机的定位下，只要LPR利率不变，房贷利率就不会有大幅下调的基础。所以房贷利率一直处于高位，对购房者不太友好！
今年的927例会明确提出“增强信贷总量增长稳定性”坚持更加突出服务实体经济，整个会议发挥了“两个维护”、“保持房地产健康发展、维护住房消费者合法权益”的关键作用
从10月份开始，广州开始下调房贷利率。首套房利率一般为5.83%，二套房利率为6.05%。佛山、东莞、南京等城市的房贷利率都有不同程度的下调。据相关数据显示，最大降低幅度达到了60 bp
0万，年化率4.9%。分期30年，每个月还款金额为5307元，总还款金额191万，假设根据当下6%计算每个月的房贷为5995元，还款金额215万，每个月的还款金额多了600多元，这似乎很不划算哦。买同样的房子，贷同样的款，每个月还款的金额却相差这么多，就像车贷一样，共三五年就没了，房贷一供却是30年了，等于把自己半个人生就搭在房子。
贷款买房已经是非常平常的事情了，在如今，很多人认为是用明天的钱干今天的事情是对于普通家庭来说最大的福利，因为除了房贷，似乎没有任何一笔款项能贷款，这么多资金出来吧！用过去的眼光去看待，现在通货膨胀一直都存在，随着时间的推移，钱就会变得越来越不值钱，10年前的100块和现在的100块价值已经相差了好几倍！今天还款的5000多元，10年后还款的还是价值如今的5000多元吗？当然不是，所以选择贷款时间越长，还款金额越低，才是老百姓应该选择的福利。
这样说如何选择最低的利息成本呢？如果比较执着利息成本的，选择等额本金是可以很大程度上的减低利息的支出，同样4.9%的利率基础上，总还款利息少了接近18万，不过等额本金前期的还款压力较大，随着时间的推移，还款压力将会逐步的减少。
正常我们选择的贷款叫商业贷款，那么我们还可以选择利率最低的公积金贷款，如果公积金贷款在不够的基础上选择组合贷款也是可以的。
公积金的利率为3.25%，比LPR利率4.65%还要下降这么多，选择公积金贷款当然是选择公积金贷款吗？贷款100万分期30年，计算选择等额本息，每个月还款金额仅为4352元，你偿还金额157万对比下来节约了几十万的利息，不过工资金贷款一般情况下不可能贷得到100万这么多的，根据城市的不同贷款上限在70万左右的，相对较多，如果夫妻两人都有公积金的情况下可能贷款得了100万。
如果公积金怎么凑都达不到贷款标准，选择组合贷款也可以的，也就是公积金贷款加上商业贷款共同还款，这种手续相对来说是比较复杂的，要找正规专业人士帮忙办理，要不然呈现出来的结果大家都懂。
在贷款的过程中，我们优先选择公积金贷款，然后是组合贷款，最后才考虑商业贷款，如果达不到工资金贷款，但是整体的工资收入还算是比较富裕，也可以选择等额本金的还款方式，这样支出的成本相对较低。
内行人奉劝别再傻傻送钱了，只要选择贷款买房，必然会产生房贷利息，我们要知道如何规避一些没必要的支出，如果自身条件能达得到的基础上能省则省，要不然这笔钱白白赠送给银行。
每个人对于金融管理的理念都不一样，有人说房贷是一生中贷款时间最长，贷款金额最大，利率最低的一笔资金，当然要好好地利用。也有人说，我恨不得在5年时间内就把所有的金额还进了，因为我不想欠款过日子。
根据自身真实的情况以及考虑到的问题点作出选择，别人给出的是参考答案，自己给钱的才是最真实感受！
